农户、农企时时抱怨“难贷款”，银行机构屡屡对以“贷款难”。这是发生在农村信贷市场中比较奇怪的现象。既然有大批客户急着贷款，又有卖方表示急着贷出，怎么就发生不了多少贷款额呢？“难贷款”和“贷款难”，几十年如一日并存不变，信贷资金供与求的双方，一定有一方的意向为假，或者必有一方对此“交易”并非真的积极主动。是谁，不言而喻。

　　据8月5日《南方农村报》第7版报道：当众多农企埋怨金融机构惜贷时，金融机构也纷纷表达了自己的苦衷，“从会计报表、资金账户到贷款用途，农企的财务状况要进一步规范。否则，很难贷到款！”某位农信社主任感慨道：“我们有充足的资金，也想多找些客户放贷，但农企、县域中小企业在财务上普遍存在管理混乱问题，我们也没办法！”

　　在现阶段，农企以家族式企业形式为主有其必然性。而这种企业的优势之一，正是在财务管理上不存在普遍混乱的问题。即使他们的报表和记账方法看起来不符合规范化标准，但经营者对企业资金、财物的来龙去脉，其实也明明白白。他们是“亲兄弟明算账”。

　　报道中提到始兴县某持续发展了十年的农企，向银行提供了最近三年的财务报表，却因报表显示为每年都在亏损，导致农业银行始兴县支行不敢向其提供贷款。这个案例中的农企，交出的账本是“外账”，那是用来对付税务局的账本。该企业在权衡贷款需求和暴露偷、漏税的利弊之后，决定不拿出“内账”以利贷款，这是税制、税法方面的原因造成的。实际上，热切期望能得到贷款的企业，很容易拿出符合银行要求的报表。毕竟，按贷款要求，提供规范、可靠的材料，对农企而言并非难事。要是贷款难的原因真的是所谓的“财务管理混乱”问题，或许由银行举办几期培训班就能医却如此大病。

　　要说账本不符合要求而贷不到款，可现实中就有企业能做出四个账本来，其中三本分别给主管部门、税务和银行看，另一本账是真实的，藏在家里自己看。谁也别说谁，就是某些考察企业信用的银行机构，做出两种不同账本的现象也不是没有过。那些养成了捏造数字、欺上瞒下习惯的机构，那些以贷谋私、索贿受贿乃至自批自贷、借冲销坏账发财等种种贪腐罪案多发的机构，若对别人大讲诚信和公平，也未免太过于厚颜无耻了。

　　据我多年的工作经验判断，银行这一方如果真想贷款出去，办法还是蛮多的。尤其银行的一把手，在辖内权势炙手可热，一权独大的地位足可保证资金定向投入与定点受益。决意要贷出，就没有贷不出，若贷款企业一方报表不行，亲自指导或者派人代劳就是了。

　　贷出、定向贷出的驱动因素，一是对团队或个人有利，二是对个人有压力。资金投不到合适的地方，交不到该给的客户手里，原因有二：一是个人私利使然；二是个人得利的风险不大，脱责理由和证据早已备好。由此得出国家应有之对策：加大对农业和农村信贷的补贴，更重要的是惩贪除恶，凭全局的反贪腐胜利保信用、保资产。

　　去年四月份，一位业内人士说道：“数据显示，国内金融机构的贷款余额达到20万亿以上，其中对农户贷款还不到1.4万亿。”中国有农户2.3亿户，约占全国居民户数的58%，贷了这点款(其中还有部分贷款并非真正的农户贷款)，为全体国民提供了基本的生存保障，他们以自己“基本”的生活水平，以底层社会成员的身份和艰辛的劳作，为其他非农业人口的发财和安逸，提供了强有力的保障。

　　我认为，农村信贷中的担保难、抵押难等，都是昧良心扯出来的难。农民、农业不像房地产那样支撑国家的GDP，只是真实地支撑着这个国家的发展。房地产商贷款不难，是因为拿走了农民的土地！土地的“买主”因有了土地而不难，凭什么真正的“地主”就没了信用保障、就遭遇这难那难呢？